國融擔函〔2022〕363号

為規範國家融資(zī)擔保基金合作體系成員（以風不下(xià)簡稱擔保機構或機構）融資(z綠姐ī)擔保業(yè)務運營管理，确保業(yè)務操作的真實性、合規她吧性、安全性，引導擔保機構不斷提高業(yè)務規範化們熱、标準化、精細化管理水平，增強業(yè)務拓展和(hé)風險控制的主動(厭街dòng)性，嚴控操作風險、防範道德風險、減少(shǎo)經們讀營風險，提升服務效率和(hé)風控能力，實現高質雨街量發展，根據有關(guān)規定，結合行業(yè)發展實際，針對以擔保機構能畫為主開展的融資(zī)擔保業(yè)務制定本指舞近引，供擔保機構參考。批量化業(yè)務流程指機多引另行制定。

一、業(yè)務流程設置的主要原則

操作流程是擔保機構業(yè)務運營規範、部門職能和(hé)了有崗位職責明晰的制度性保障，也是管理過程可(kě)溯源和鐘來(hé)責任可(kě)追究的制度依據。擔保機構主導風那路險管控的融資(zī)擔保業(yè)務，其操作流程設置應遵循以下妹大(xià)原則：

（一）架構完善、條線制衡的原則。

擔保機構應當按照參與融資(zī)擔保業(yè)務程度、方式的差異，将職能部門或快數崗位按“前台”、“中(zhōng)台”、“後台”三個(gè)條線進行喝遠劃分，形成相對獨立、相互協同、相互制衡的組織架構黃樹。

“前台”部門（崗位）主要包括業(yè)務拓展、保前調問讀查、保中(zhōng)辦理、保後管理、風險處置、代償作美辦理、債權追償、代償資(zī)産處置等業(yè)務一線部門（崗位厭藍）；“中(zhōng)台”部門（崗位）包括合規審查、風險評估、擔保評審、合草西同管理、出保審核、保後監督、風險處置、代跳木償審核、代償資(zī)産處置審核、業(yè)務稽核等參與風險管理的部門（崗位們好）；“後台”部門（崗位）主要包括信息技術(shù)、财務管理員樹、産品研發等提供技術(shù)、資(zī)金等資(zī)源支持新吧并承擔監督職能的部門（崗位）。

擔保機構高級管理層分工，原則上不跨條線。購白有條件的擔保機構，内部審計部門（崗位）（包來區括内部控制管理機構）應由擔保機構主要負責人或監事會負責人分管，形成“條問高線制衡”管理體制。

（二）風控優先、兼顧效率的原則。

流程不僅僅是業(yè)務辦理的路(lù)徑指向，更是風險管控機制，能讓子南風險在業(yè)務運轉過程中(zhōng唱生)得到層層篩選。因此，加強流程管控，首要的是要建立健匠問全與戰略導向、經營目标相适應的風險管理體系，明确業(yè)務管理目标輛志原則、業(yè)務政策導向、授權工作體系和(hé房理)技術(shù)支持體系。在業(yè)務流轉過程中(zhō煙舞ng)，各環節既以上一環節為前提，又管控下(xià)一環節，保障業(yè)務管關站理不脫軌、不失控。同時，通(tōng)過差異化管理、信息技術(shù)支撐中筆等實現效率提升，有效降低運營成本。

（三）決策、執行、監督相對分離(lí)、獨立履職的原則。

實行融資(zī)擔保業(yè)務承接、調查暗票和(hé)辦理過程與合規審查、風險評審職責相分離報問(lí)，風險評審與審批決策職責相分離(lí)，執很訊行與監督相分離(lí)，各流程節點應權責明晰、相互銜接，保障微妹職能部門（崗位）客觀、公正、順暢履職，不受人兵文為的外部因素幹擾。建立與風險管控要求相适應的決策層集體決策制河嗎與個(gè)人負責制（領導負責制、專業(yè)審批人制）相黑工結合、統一審批與分層審批相結合的審批決策體系。

（四）決策前領導不參與的原則。

決策環節前，擔保機構的高級管理層成員不應參與到具體擔保業(yè)務辦理過程，來作不在流程中(zhōng)留痕、表達意見，避免對後續流程辦理、其分管條線外微話的部門（崗位）履職産生不必要的幹擾和(hé)影響。

（五）流程不倒流的原則。

業(yè)務處理流程應按照自前台部門（崗位）向中(zhōng微司)後台部門（崗位）、決策層的次序流動(dòng)。在司現同一部門内或同一屬性崗位之間，應自下(x國他ià)而上流動(dòng)，層級高的崗位可(kě)對前一層級操作崗位通內件(tōng)過事項行使否決權，但不能對前一習劇操作崗位否決的事項進行操作；在同一條線内、坐秒職能部門（崗位）之間，可(kě)橫向流動(dòng)，對合規事音那項進行篩選，對風險事項提出評估意見；在決策層，應自下(xi資動à)而上流動(dòng)，後一操作崗位僅能對前一操作崗位通(tōng)不明過的事項行使否決權，但不能對前一操作崗位否決事項進行決策。

（六）雙人執行、複核監督的原則。

在業(yè)務辦理和(hé)決策執行各環節，辦理崗位與複愛資核崗位應分離(lí)、執行崗位與監督崗位相制衡，達們喝到配合密切、流程順暢、監督到位的目的。業(yè)務多街保前調查環節，堅持“雙人調查”原則，業(yè)務經辦人員A角和(hé)部門負討計責人作為擔保項目風險管控第一責任人，B角作為擔保項目風險管控第二責任人信場。風險合規審查環節，風險管理部門應指派風險經理對盡職藍不調查報告開展非現場資(zī)料審查或參與現場盡職調查工作，出具獨立風筆錯險評估意見。審批決策執行環節，合同簽署、反擔保措施辦理應由雙人現場辦理，好要留影像資(zī)料或其他必要憑據，擔保費收取信息應經财務管理部門确認；南鐘合同簽署和(hé)放款通(tōng)知書出具，應年明經獨立于業(yè)務辦理部門（崗位）之外的部門（崗位）化朋複核（審查）确認。

同時，還應注意原則性與靈活性相結合，遇有特别事項或情形的，在堅持操作留痕、個拍責任明确、風險可(kě)控的前提下(xià)，可(kě)路呢在相關(guān)流程節點留有特殊操作接口，保障流程運微是轉暢通(tōng)。

二、内部組織結構和(hé)崗位設置的基本要求

擔保機構應按照有利于搭建“相互協同、相互制衡、相互反饋”花算的工作機制和(hé)實現“分層控制、分層負綠小責、有效管理”的要求，結合業(yè)務規模、操作難度以及信息化程度，合理設置職哥就能部門（崗位），保障業(yè)務規範、有序空我、安全運營。

擔保機構一般應根據業(yè)務發展（辦理）、風險管理、後援中花支持、内部監督四大闆塊來設置部門或崗位。師厭業(yè)務發展闆塊根據業(yè)務規模大小和(hé)發展需要樂務來設置部門和(hé)崗位，一般設有業(yè)務經辦（市場拓展）、客戶服務（渠道體雪維護）、産品管理等職能。風險管理闆塊一般設有合規審查、風險評估、風險預警管笑熱理、保後管理監督、代償資(zī)産管理等職能。後來姐援支持闆塊，一般設有财務管理（包括出納、會計核算、财務管理行刀和(hé)監督等職能）、信息科技（包括技術(shù)關花支持、數據運營監督）、産品研發、檔案管理等職能村她。内部監督闆塊一般由業(yè)務稽核和(hé)内部審計村飛部門組成，也可(kě)設立專門的内部控制管理部門承擔擔保機構内控體系外慢運行監督職能，完善内部監督手段。

為提高專業(yè)化管理水平，還應設置風險管理委員會、擔保業(yè)務評審委們國員會等前置性輔助決策機構。

規模較小的擔保機構可(kě)參照設置相應崗位，實行一人多崗，并按照崗位不相校爸容原則歸入相應部門管理。信息化程度較高的擔保機構，可(kě)通(t小很ōng)過信息技術(shù)防控手段替代答火一部分職能部門（崗位）的過程管理職責，提了輛升總體風險管理能力。

有條件的擔保機構，還可(kě)以設立專門機構或崗位獨立承業在擔客戶受理、項目評審（配置專業(yè)審批人）、承保、核保、代償資(zī)産管也微理及運營等職能。

三、業(yè)務操作流程

以擔保機構主導風險管理的融資(zī)擔保業(yè)務可(都物kě)參照以下(xià)流程運營管理：

（一）業(yè)務受理。

（職能）業(yè)務受理環節是客戶與擔保機構聯系就聽和(hé)溝通(tōng)業(yè)務的首要環節，到內是擔保機構對外服務的重要窗口，也是内部工作作風和(還外hé)效能的監督環節。負責根據擔保機構業(yè務一)務政策制定業(yè)務受理标準及申請材黃文料清單，對客戶申請信息進行登記、形式審查，并反饋體關受理意見和(hé)結果。對符合受理條件的項目，按照要求個樹移交業(yè)務發展部門。該環節部分職能可(農藍kě)以通(tōng)過對外公開的信息服務平台實現。

（流程）受理崗位負責接收客戶提交的擔保申請，進行信息登記，并通(tōng)過裁南朋判文(wén)書網、第三方信用信息渠道或擔保機構内部業國爸(yè)務台賬信息等對客戶信用信息進行初步核查，沒有發現存在擔保機構規呢愛定的重大負面信息的，要求客戶按照擔保申請資(zī)人喝料清單及時提供資(zī)料。收到完整資(zī)料後，由受理崗位A角雜公對材料進行形式審核，提出受理意見；B角進行複核；部門負責人進行審電到核，決定是否受理。對符合受理條件的項目，移交業(yè)務部門（崗位）坐下處理，并提出限時處理要求。受理結果向客戶及時反饋。快習

（需關(guān)注事項）業(yè)務規模較大的擔保機構，可(kě)以獨立設置業(y算舊è)務受理部門。開設網上業(yè)務綜合受理平台和(hé)客戶服務熱線的擔保道信機構，可(kě)以将業(yè)務條件及相關(guān)要求内置于平南靜台，由客戶線上申請，信息管理系統自動(dòng)審核、導入業(yè)關他務管理流程，并向客戶反饋辦理進度。疑難項目可(kě)組織相關(guān)部門區我會商(shāng)。

（二）盡職調查和(hé)擔保方案設計。

（職能）調查環節是擔保機構全面、深入、客觀地了解客戶，識别、評估、篩選業(yè)林在務風險的最前沿環節。調查人員規範操作是最基本的履職作機要求，也是後期對風險項目的責任認定和(hé)追究的亮懂依據。業(yè)務部門組織人員對符合受理條件的項目開展盡職調查，撰寫盡中你職調查報告，形成擔保審核意見及擔保方案，風險管理部門開展風險評估并出具獨立習服意見。

（流程）業(yè)務辦理部門收到受理環節移交項目後，亮有及時組織資(zī)料審查和(hé)評估，經确紅文認不能進入盡職調查環節的，退回并由業(y師坐è)務受理部門向客戶反饋。符合進入盡職調查環節的，業唱能(yè)務部門負責人确定1名業(yè)務經辦人員擔任主調查近街人（即A角，也稱項目責任人），确定1名業(yè)務經辦人員協助劇如和(hé)監督（即B角）調查工作，并通(tōng)知風險管理部門協同開展風險評上鐘估。A角作為項目責任人負責按照相應的業(yè)務操作規範設計盡職西開調查方案、收集資(zī)料、接洽客戶、訪談相關(guān)人員和多化(hé)察看現場、制作工作底稿，以及撰寫盡職調查報告、設計擔保方我得案等；B角負責協助，并對盡調過程（包括現場銀議盡調、資(zī)料收集）的真實性和(hé)規範性進行監督，對盡下做調過程的真實性負責，對盡調報告和(hé)擔保方案出具獨立意見。低雨盡職調查過程中(zhōng)發現項目不符合擔保條件資錯的，Ａ角可(kě)提出中(zhōng)止視司盡調意見，Ｂ角提出複核意見，風險管理部門同市議步指定風控經理對盡調項目開展風險評估，風控經理是否同步弟文參加現場盡職調查視情況确定。盡調報告和(hé)擔保方案報業(yè)務辦理風大部門負責人審核同意後提交至法律合規部門和(hé)風險管理部門。

（需關(guān)注事項）實現業(yè)務管理産品化、标準化、線上化的擔保機構腦男，可(kě)根據大數據風控資(zī)源，對盡調形式、内容進行結構化、模版化媽票設計，采取線上線下(xià)相結合的方式，對銀問客戶風險進行量化評價、智能化篩查。

業(yè)務部門在盡職調查過程中(zhōng)應與合窗請作銀行加強信息溝通(tōng)，征集合作意向，形成的擔保方案應與客愛還戶、合作銀行充分溝通(tōng)，确保可(kě)操作黃時。應加強對客戶誠信管理，若發現客戶提供材料存開低在造假或故意隐匿重大事項的，應列入不誠信記錄，實施信門能用懲戒，如(rú)屬盡職調查人員違規操作所緻，應予問(wèn)務身責。

（三）合規審查和(hé)風險評估。

（職能）法律合規部門和(hé)風險管理部門對業(yè)務從化部門提交的盡職調查報告分别進行合規性審查和(hé)風險評估，并對擔用少保方案提出審查意見。合規審查意見和(hé)風險評還了估意見，作為進入擔保評審和(hé)審批環節的要件。

（流程）法律合規部門按照相關(guān)法律、監管男喝要求以及擔保機構内部制度，對盡調報告進行全面合規審查，出話湖具合規審核意見，不合規項目不得進入後續環節。風險管理部門對盡調報告出具風險木民評估意見。業(yè)務部門可(kě)根據兩個媽美(gè)職能部門的意見，補充提交相關(guān)材料、完善盡調報告和(hé女信)擔保方案。

（需關(guān)注事項）實現業(yè)務産品化、線上化管理的擔保機構，可(kě)将業(yè)務标準、相相和關(guān)制度要素化、指标化，細化為可(kě)執行的合爸秒規參數植入信息管理系統，由系統完成合規審查主做化要工作。

（四）項目評審。

（職能）項目評審通(tōng)常是擔保機構業(yè)車公務決策的前置環節。擔保機構根據業(yè)務風險管理需和工要，一般設立由相關(guān)職能部門負責人和(hé)專業(yè)技術(公中shù)人員擔任委員（以下(xià)簡稱評審委員）的擔保評審委員會，通(t秒木ōng)過會議審議的方式，對融資(zī)擔保海線需求項目的風險進行全面、系統的評估，以出席人員表決的方式提出擔保決山房策建議。參加評審會的評審委員平等享有評議權和(h城熱é)表決權，一人一票制；主任委員無投票權，但有一票否決權。

（流程）擔保評審委員會辦事機構（以下(xià)簡稱項目評審部）這商對拟提交評審的項目材料進行審查，符合評審條件報看的，提請主任委員安排召開評審會議。項目評審部根據主任委員爸河批準的評審會議方案（時間、議題）和(hé)評審委員專業(yè)特長，确定和(h議日é)通(tōng)知參加評審會議人選。在評審會光鄉議上，主調查人彙報盡職調查情況和(hé)結論家事，複核人獨立發表審核意見，所在業(yè)務部門上章負責人予以補充；風險管理部門和(hé)法律合規部門分别彙報風險評估務時和(hé)合規審查情況，項目評審部彙報上會材料的討朋溝通(tōng)和(hé)完善情況；評審委員對主調查人及業(yè道購)務部門進行問(wèn)詢，并根據回應情況發表意見。主任委員根據會議讨論結果草睡，對盡職調查結論和(hé)擔保方案進行确認或森微完善，并與相關(guān)方充分溝通(tōng)、确見讀保擔保方案可(kě)落實可(kě)執行，形成供來到評審委員投票的會議決議。投票意見分為“同意”、“有條件同意”、“不同意民愛”三類。投“有條件同意”、“不同意”票的，須提出明确紙答意見，如(rú)無意見，或所提意見與決議内容無家嗎實質性差别，或所提意見反映的問(wèn)題已在問(wèn)詢和習山(hé)讨論環節得到解決的，均視為無效票，須重新投票或視為“同意”。機放“同意”票和(hé)“有條件同意”票達到弟家規定數，為評審通(tōng)過。反之，為評審不兒雨通(tōng)過。主任委員對投票通(tōng)過的會議決議簽批确認或履行一票否著行決權。業(yè)務部門對評審不通(tōng資師)過項目存有疑義的，可(kě)重新發起複議，但必須補充新材料或有新的擔保方案服作。

（需關(guān)注事項）根據分層管理的需要，對微小業(yè)務或标準化業(yè)務可(kě)以信答由合規審查、風險管理和(hé)項目評審等職能部門聯合評審，也可(kě時道)以通(tōng)過建立風控模型線上打分方式自動(慢區dòng)評審。評審結論應标準化、結構化，評審決物市議内容應包括擔保金額、責任方式、擔保期限、擔保費率、反擔保措施、保後窗日管理要求等，便于對後續審批、執行環節的管控。

（五）出具擔保意向函。

（職能）《擔保意向函》是銀擔加強溝通(tōng)、共享信息的一種方式，并無法律雪北效力，目的是提高銀擔協同效率。業(yè)務辦理部門根據項目評審結論，向高飛意向貸款銀行出具同意擔保意向函，反饋對評審通(tōng)過兒微項目的初步擔保意願，以便合作銀行适時啟動綠我(dòng)貸款前期工作。

（流程）業(yè)務經辦人員Ａ角獲得項目評審通(t些空ōng)過的反饋信息後，發起填寫《擔保意向函》，經Ｂ角複核，報工員業(yè)務部門負責人審批，加蓋部門印章後，向意向貸款銀行出具。

（需關(guān)注事項）《擔保意向函》應向已建立合作關(guān)系、并對意向合近如作項目做過溝通(tōng)的債權人定向簽發，不宜向債務人、債權人非定向、多黑火頭同步發送。

（六）項目審批。

（職能）本環節為決策環節。對評審通(tōng)過的項目，按照制度設定的審批那腦權限，由審批人或授權審批人或領導集體進行審批。

（流程）項目評審部根據評審決議發起審批流程，由分管作少項目評審工作的擔保機構分管負責人簽批給有權玩慢審批人審批，或評審委員會主任委員簽發的項目評審決議直接流轉到有權物爸審批人直接審批。有多個(gè)審批人的，自下(樹話xià)而上流轉。需要提交會議審批的，由最終審批人綠司審簽提交會議審批，會議審批通(tōng)過後，仍需經最終審批人簽發。擔保項窗視目審批通(tōng)過後，最終審批結果由項目評審部門校(xiào)放喝對确認後制作格式化的《擔保項目審批意見書》，發業(y生答è)務部門和(hé)相關(guān)職能部光上門（崗位）執行。

（七）承保辦理。

（職能）業(yè)務部門收到《擔保項目審批意見書》後，按照審批結果組織與擔保山說客戶、合作銀行簽署合同，落實反擔保措施，收取保費等。

（流程）業(yè)務經辦人員A角根據《擔保項目審批意見書》，起草或填寫行機《委托擔保合同》、《保證合同》、《反擔保合同》，B角進行複核，部門負責人醫視審核，提交法律合規部門進行法律合規審核或版本核街西驗，加蓋審核專用章後正式啟動(dòng)簽署程序。與擔保客戶資如及反擔保人簽訂《委托擔保合同》、《反擔保合同》，應做到雙人面簽、留存影像資短光(zī)料。有條件的可(kě)設置有監控設施的專門場所供合同簽署使用也多，法律合規部門鑒證。業(yè)務部門應組織雙人辦理抵（來很質）押反擔保措施，線下(xià)辦理抵（質）押登記手續的，應由擔能坐保機構人員親自協同抵押（出質）人到法定登記機構窗口申請、領取要妹相關(guān)權證，線下(xià)辦理窗口如(rú)開通(tōng)有又請郵寄服務，視為擔保機構人員親自申請、領取相關(guān)權證。落實完畢抵（質上理）押反擔保措施後，業(yè)務經辦人員A角通(tōng)花技知擔保客戶繳納擔保費，擔保費是否到賬由财務部負責妹們審核确認。

（需關(guān)注事項）有條件的融資(zī)擔保機構，可(kě)以采取合同管理線上化，實行業市合同制定、版本、簽署、印制等全流程管控，合市那同文(wén)本可(kě)采用統一機打或印刷。對無靜煙前置條件約束、且不可(kě)撤銷擔保事項，或已經簽署了最高額保證亮窗合同、總體風險已經鎖定的擔保事項，可(kě)森草向債權人出具單方面承諾、條款簡約的《擔保函》替代《保證合同》。

（八）出保審核、通(tōng)知放款。

（職能）為确保審批意見全面落實，在擔保義務生效（即出具《擔保函》或《放款通(tōng)房市知書》）前，出保審核部門或崗位對照《擔保項目審批意見書》和(h服空é)業(yè)務辦理規範，對承保環節的各項手續的真實性、合規性進對呢行逐項核查。

（流程）出保審核崗A角對照《擔保項目審批意見書》和(hé)合同簽署科算、抵（質）押登記、擔保費收取等辦理環節的規範要求，對簽署的各項合同、抵（質）紙這押權利證書或相關(guān)憑證、擔保費發票等材料原件及相友唱關(guān)部門确認的手續進行核對和(hé姐為)确認，過程中(zhōng)可(kě)向辦理人唱放員詢問(wèn)有關(guān)情況。審核通(tōng農拍)過後，按照與審批意見書、各項合同一緻的國報原則填寫《擔保函》或《放款通(tōng)知書》。B角進行複核，鄉慢出保審核部門負責人審批，送交用印管理部門用印後交業(yè)務辦理校銀人員A角，由其送合作銀行。各項合同、擔保費發票複印件海區和(hé)抵（質）押權證留存相關(guān)部門管理。

（需關(guān)注事項）擔保可(kě)建立抵（質）押值評估預警管理系輛件統，實時管理反擔保風險。有條件的擔保機構，可(kě)設置專門部門或崗位，将抵（問坐質）押登記辦理、權證保管交由獨立于業(yè術農)務部門之外的部門或崗位管理。

對于審批通(tōng)過的擔保項目超過一定期限未落實反擔保條件或未實行數現放款的，應要求業(yè)務經辦人員A角對被擔保人進行補充調查行空，重新進行風險評估。如(rú)果發現有重大風險，或反擔保措施與審批意見不一緻的西信，需重新履行審核審批程序。《放款通(tōng)知書》應女師明确約定有效期，超過有效期後自動(dòng)船人失效。

（九）保後管理。

（職能）業(yè)務部門為保後管理責任部門，業(yè)務經辦人員A角為保後管理直接責訊市任人。責任部門和(hé)直接責任人按照保後管理制度規定的頻率看舊、内容對在保項目進行跟蹤管理，對發現的風險隐劇聽患及時報告并提出防範和(hé)化解方案。風險管理部門根據保後管理規定和(音女hé)擔保項目審批意見，對業(yè)務部門保後管理工作技討進行監督，并開展整體風險監測、預警、排查，統籌風險化解房中工作。

（流程）業(yè)務經辦人員A角按照保後管理規範民市對在保項目實施保後管理。《放款通(tōng)知書》或《擔保函我業》簽發之後，業(yè)務經辦人員A角與銀行等債權人加強溝通(t購拍ōng)，跟蹤放款情況，了解債務人貸款使用情況，監督資(zī)金用途冷內；按月(yuè)或按季收集債務人和(hé)反擔保人生産經營、财務數據習如，定期收集債務人、反擔保人重大輿情，跟蹤抵（質）押物鄉物價值變動(dòng)及安全情況，定期對在保項目進行風險分類；火票在債務到期前一季度，應重點掌握擔保客戶還款能力、還款意願，對水要債務人有新的融資(zī)意願，應及時與債權人紅做做好溝通(tōng)銜接，提前開展續保續貸準備工作，保障到期債務如(r長花ú)期解保。業(yè)務部門負責人對保後管理什理情況進行審核，相關(guān)數據、風險分類情兒請況及處置方案報風險管理部。風險管理部對在保項目相關(guān)責任主體對聽保後管理履職情況進行監督，對在保信息進行統計分析、監測、預在是警，牽頭組織審查和(hé)實施風險處置預案。出路問現重大經濟社會事件、自然災害（疫情）和(hé)輿情的，風險管理部門紅煙應組織風險評估和(hé)風險排查。

（需關(guān)注事項）擔保機構應注意加強過程風險監測，有條件的擔保機科腦構應建立擔保業(yè)務風險分類标準，或與銀行建立信息共享機舊呢制，同時努力提升大數據收集和(hé)運用能力，線區及時量化在保業(yè)務風險，提高風險監測、預警能力。

（十）風險處置。

（職能）業(yè)務部門協同相關(guān)部門運用對擔保客戶有控制、影響力黑劇的資(zī)源和(hé)措施，主動(dòng)化但慢解在保項目風險，減少(shǎo)代償和(hé)代償損失報木。擔保機構可(kě)根據項目風險化解需要，設立由相關(窗章guān)職能部門負責人和(hé)專門技術(shù)人員組成的風員師險管理委員會，牽頭處置項目風險化解。

（流程）業(yè)務經辦人員A角在保後管理中(zhōng)發現在保做讀客戶生産經營可(kě)能發生逆轉性變化，或出現可(kě)能對長亮資(zī)金鍊安全産生重大影響的投資(zī)經營行為，或抵道這（質）押物出現損毀、重要保證人出現變故等，導緻在保項目存在信用是舞風險，應迅速向部門負責人彙報，由業(yè)務部門組織深入調查、人光風險評估、搜集可(kě)保全資(zī)産信息，制定化跳靜解方案。屬于對債務人經營行為進行幹預或通(tōng)過加從知固反擔保措施即可(kě)消除的風險，化解方案報風險管理部門同意後即可些國(kě)組織實施。屬于影響擔保客戶按期還款的，且反拿還擔保措施對擔保客戶缺少(shǎo)實質性影響的風險，風險化解方案應熱到按内部制度要求進行審批（審議），處置速度要快。

（需關(guān)注事項）風險處置路(lù)徑，除對突發性風險項目開展資(zī)産司筆保全外，還可(kě)以積極協調債權人給予風險緩釋，協同債務人體聽關(guān)聯方幫助其開展自救等。對無法化解的風險，如(rú)學一果擔保責任範圍還包括本金之外的利息和(hé)罰息等，都報反擔保措施較弱，可(kě)采取提前代償，和錯及時止損。

（十一）解保管理。

（職能）本環節是對擔保項目到期後的善後環節，擔保機構解除與債女村權人的保證關(guān)系，解除與債務人的擔保關(guān)系。上述法律關都話(guān)系的解除，需要确認并履行相關(guān)交接手續。

（流程）業(yè)務經辦人員A角對到期解保項目，在确認債理分務人還款信息、且獲得債權人出具的擔保責任解除書面文(wén)件後，發起呢雪解保流程，B角進行複核，部門負責人審核後務多，流轉至财務管理部門，财務管理部就擔保客戶擔保費繳票我納結算信息進行核實和(hé)核算。出保審坐愛核部門審核确認後，由業(yè)務經辦人員A角通(t個河ōng)知擔保客戶到出保審核部門辦理解除擔保責任手續、領取抵（質）押登記權證線化及相關(guān)材料，并登記客戶的信用信息。

（需關(guān)注事項）展期業(yè)務不辦理解保手續，為了業(yè)務統計和(hé)擔保費核妹機算需要，可(kě)視同“解保”項目，隻作邏輯标注，不作實質操作員笑。抵（質）押登記權證和(hé)辦理解押手續相關(guān)文(能玩wén)件由被抵（質）押人親自領取，原則上不得由他人代為領取。設置專線雜門客戶受理部門的，應将解保信息分發該部門，時術由其對客戶進行跟蹤回訪，做好客戶維護和(hé)信息管理，對内加強監督。

（十二）代償辦理。

（職能）擔保代償，對外是執行合同、信守信用的行為，對内則是動(dòng)員财務資大近(zī)源、回檢業(yè)務制度、界定責任、提升管理的過程。村家業(yè)務部門根據主債權合同、保證合同相關(guā女近n)約定，制定并提交代償方案，經相關(gu友風ān)部門或風險管理委員會等審核審批後實施，并取得擔保責任解除生金相關(guān)文(wén)件和(hé)對債務人代位追償權。

（流程）對債務人不履行到期債務、且債權人提出代償訴求，或雖歌藍然沒有到期、但出于止損需要代償的擔保項目，業(yè)務經辦人員A角制定代償方志通案，包括但不限于合同及相關(guān)反擔保措施落實的完備性，債權人代信嗎償訴求正當性、準确性，後續追償工作措施或思路(lù)，分析代償原因，闡述窗窗責任人盡責履職情況等，主動(dòng)代償的項目應論證代償必要性；經B角複核票但，業(yè)務部門負責人審核後提交風險管理部門和我刀(hé)法律合規部門審核，财務管理部門對代償時間及資(zī)金安城習排提出意見。提交風險管理委員會進行會議審議。審議通(tōng)過自我後，提請擔保機構有權審批人審批。财務管理部根據審批意見，向債權人路呢履行支付手續，并通(tōng)知業(yè)務部門及時取年友得對應的擔保責任解除文(wén)件。法律合規部門配合業(yè)務部門啟動器遠(dòng)法律訴訟程序，對擔保代償債權進行确認，登章紙記信用信息。代償完畢後，由稽核或内部審計部紙購門定期進行審計，作為後續追責、損失核銷和(hé)改進管理的依據。都生

（十三）代償資(zī)産（債權）管理。

（職能）業(yè)務部門負責歸集代償項目在各環節形成的資(zī美很)料，包括債務人、債權人、反擔保人以及登記機關(guān)等第三鄉了方提供的各類紙(zhǐ)質、電子(zǐ)材料和(hé)內愛影像資(zī)料，建立擔保代償項目詳細台飛件賬，保障代償債權确權和(hé)主張的需要。法律合規部門、代償資(zī)視聽産管理部門負責協同業(yè)務部門跟蹤管理、處置、營運擔保風頻代償債權和(hé)抵債資(zī)産，财務部門負責辦理損失核銷。

（流程）代償實施完畢，業(yè)務經辦人員A角收男對集和(hé)歸檔代償項目全流程資(zī)料，并将代償信息錄入代什懂償資(zī)産（債權）管理台賬，B角複核，業相音(yè)務部門負責人審核通(tōng)過遠懂，提交風險管理部門審核通(tōng)過後，移交代信都償資(zī)産管理部門。代償資(zī)産管理放都部門确定資(zī)産管理經理A角與業(yè)務的還經辦人員A角進行項目移交對接，包括介紹項目擔保及風險發器志生情況，聯合對債務人、反擔保人進行訪談，察看經營場所和(hé如外)反擔保物現場，制作詳細移交工作清單連同檔案移交清單一并存檔。資(z光聽ī)産管理經理A角根據相關(guān)制度和(hé)代償資(zī)産（債人街權）檔案資(zī)料、台賬，對債務人和(hé)反擔保人、抵（質）押物實施定期跟短大蹤管理和(hé)評估風險，遇特殊情況，随時開展風險篩查，根據項目實一文際情況适時提出追償和(hé)處置方案。B角對代償項目日拍要常管理及處置、運營方案進行複核，經部門負責人審核通(報草tōng)過後提交風險管理委員會審議并經有權審批人批準後實施，法律合規部門和(頻來hé)業(yè)務部門負責配合。風險管理部門比照在保項目保後行間管理，對代償項目管理進行監督，并根據代償時間長短(duǎn)、風險變化等因素進聽對行監測。

（需關(guān)注事項）為提高代償債權追索效率，擔保機構可(kě)高遠在承保環節增加強制執行公證。有條件的擔保機構，可(kě)以建立代償資(zī)産了如價值和(hé)風險管理數據庫，借用外部大數據，對代償資(讀笑zī)産實施動(dòng)态管理，提高管理和(hé)處置效率。

（十四）損失核銷。

（職能）根據法律法規規定，對無法回收的代償債權實施損失核銷。城去損失核銷，對擔保機構内部來說，是一種賬務處理，将代償債權資(zī)樂風産由表内移至表外；對外來說，擔保機構與債務人的債權債務關快子(guān)系（除債務人和(hé)反擔保人滅失、代償資(z雜媽ī)産轉讓情形外）沒有變化，代償債權仍然存在，不能因核銷而豁免債務人的償債義務見習，實行“賬銷案存，權在力催，表外管理”。

（流程）對無法回收、符合損失核銷條件的代償債權，資(zī)産管理經理A角将核銷需要音房的材料收集完整（包括代償責任認定材料），B角進行複相動核，部門負責人審核通(tōng)過後移交财務管理部門。财務管理部門負責發起知聽代償損失核銷流程，提交擔保機構經營管理層會議審議後報董事會等有權審批機知畫構審批，國有擔保機構還應報出資(zī)人或主管部門備案或審批個通。

（十五）資(zī)料歸檔。

（職能）對擔保項目全流程資(zī)料進行收集、整理、立卷，移交檔案部門還爸管理。

（流程）按照業(yè)務操作流程，由相關(guān)部門在相應環章科節歸口收集資(zī)料。項目放款後，業(yè)務經理A角負責将化綠分散在有關(guān)部門的項目材料收集村信、立卷、歸檔。正常解保項目，業(yè)務經理A角收集還款憑證、解除擔保責物睡任文(wén)件等材料，送檔案部門補充存檔。保後管理資(zī)生做料由風險管理部門收集和(hé)歸檔。代償環節遠們形成的資(zī)料以及代償後形成的資(zī)料由資(zī)産管理她制部門提供。代償項目及後續管理、運營資(zī)料由資(z到民ī)産管理部門直接移交檔案部門存檔。電子(zǐ)檔案由信息科技部門風公備份，并刻錄成光盤移交業(yè)務檔案管理部門存檔。資(zī)料歸集要完日匠整，遺失的按職責追究責任。檔案移交要辦理交接手續，相關(guān)部門和看木(hé)人員調閱檔案須履行登記、審批手續。

實施線上操作的，資(zī)料可(kě)随流程自動(dòn相了g)歸集、立卷、存檔。

（此文(wén)件于2022年11月(yuè)木通24日印發）