編者按：台州市信保基金融資(zī)擔保有限責任公司（以下(xià風事)簡稱台州信保）是較早開展政銀擔合作、風險共擔的地市級融資(綠媽zī)擔保機構，自2014年成立伊始，即聚焦拓展批量雨車擔保業(yè)務，經過多年探索，已經形成可(kě)供借鑒的經驗，現予家事編輯刊登，供各地開展批量擔保業(yè)務參考。

截至2023年6月(yuè)末，台州信保共推出26個(gè)批量國中擔保産品，在保餘額177億元，占全部融資(zī)擔保業(y廠機è)務規模的90.62%，覆蓋台州10個(gè)縣（市公放、區）（含新區），實現全市44家銀行業(yè)學自金融機構全覆蓋。在政策性導向、市場化運作的理念指引下(xià)，台州道鐵信保地方批量擔保業(yè)務呈現出專項産品多、覆蓋面廣、管理手段豐富等特點。

一、保前管理

台州信保将合作銀行的選擇作為此項業(yè)務開展的核心環節，優先挑選件商業(yè)務整體風險控制較好的銀行進行合作技看，在此基礎上聯合合作銀行開發産品，甄選和(hé)判斷銀擔合作場景，朋小明确客戶準入條件，并依此植入銀擔雙方的風控模學畫型，确保業(yè)務合作前端合規高效，風險把行信控在源頭，業(yè)務質量有保障。

(一）合作重心逐步向優質銀行傾斜。近年來，台州信保與優質銀行持冷工續保持良好合作關(guān)系，積極配合銀行拓展普了呢惠業(yè)務，做到業(yè)務雙向驅動(dòng)，風險共防共治。優質吧新合作銀行通(tōng)常有以下(xià)兩方面特征：一慢讀是代償率等業(yè)務風險指标控制較好，行内有更加規範、費民詳細的内控規則。二是普惠金融服務質量高，如(rú門車)網點數量多、客戶經理盡調能力強、客戶服務水平高、是要普惠貸款利率低、客戶綜合融資(zī)成本低等。截至2023年6月(視多yuè)末，台州信保的國有大行批量擔保業(yè)務舞謝在保餘額33.17億元，三家當地法人銀行在保餘額84.24億元，姐年占全部批量擔保業(yè)務比例分别為18.讀妹64%、42.91%。

（二）不斷創新叠代擔保産品。在産品管理上，台州信保一方面加大對新産都和品的研發力度，一方面對存量業(yè)務的風險情況實時跟蹤并及時調整業(yè兒物)務政策。一是與銀行共同深入研發新産品。台州信保秉持“三優”原則開發擔保日得産品，确定優質銀行、設計優質産品、挖掘優質客群，并不遠懂斷提升銀行在産品方案設計環節的參與度，共商開同确定産品的準入規則、業(yè)務流程、獲客來源等。例如(rú)與台州銀行、浙謝雪江省台州市農資(zī)股份有限公司開發農資(zī)供應鍊業(yè)務，融合兒服台州農資(zī)的核心平台資(zī)源、台州銀行的線上平台資(zī)源，為台西唱州農資(zī)下(xià)遊種植戶提供擔書體保扶持；與路(lù)橋區市場監督管理局、路(l數花ù)橋農商(shāng)銀行開展專項合作，為當地非台火司州籍個(gè)體工商(shāng)戶戶主群體提供擔保扶持等影匠。二是對已有産品根據運行情況分類管理。台州信保關(guān舊用)注産品運行實時動(dòng)态，根據業們喝(yè)務發展實際及後端風險評估情況，定期對産品進行歸整、重塑，對産品方紙喝案的适應性與風險控制的有效性進行檢測并實行分類管理。其中習哥(zhōng)，對于業(yè)務量大、風計通險情況較好且政策效益明顯的産品，進一步鼓勵做大做強；對于推進中(zhōng唱黃)發現存在一定風險或瑕疵的産品，采取提高準入歌看要求等管理措施進行産品升級；對于業(yè)務量較小、風險水平較高且政策弟腦效益不明顯的産品逐步退出，而後又根據客戶資(zī)質情況細分管理，即針對資(舊站zī)質較好的客戶更換産品、調整申報渠道，對資暗森(zī)質較差的客戶逐步清退。通(tōng)過定期産品管理，門外批量擔保産品線更加簡單高效、主次分明。

（三）完善貸前合規性審核風控模型。一是接入多項數據建立排黑排路著灰線上風控模型。台州信保探索“大數據+”風控模式，利用外部接入的政務、司他這法等方面數據，以及曆年業(yè)務數據沉澱謝小，将客戶數據歸類為身份屬性、信用屬性、行為數據、人脈關(guān影木)系四大方面，結合銀行支行、客戶經理等風險評價金頻結果，形成五大維度風險評價指标，自主開發了企業(yè)、喝可個(gè)人排黑排灰風控模型，對經營信息、負面信息等進數志行篩查。核查結果分為紅色預警、黃色預警、綠色通(tōng)過三大類光劇。2023年上半年，累計排查16689筆12地間2.33億元，其中(zhōng)因身份屬性、信用屬性等因素導緻紅著是色預警的占比約18.52%，因行為數據等因素導緻黃色預警的占比約39.94話門%。後續，為進一步完善風控模型，台州信保新黑将從兩個(gè)方面對模型進行優化。一方面是加快與當地主要合作銀行保前、又商保後貸款流水等數據直連，減少(shǎo)批機頻量擔保業(yè)務因銀擔信息不對稱帶來的業(yè)務風險；另一微時方面是加快人行征信對接，進一步增加風控模型維度。二是人工女區介入核查預警項目。經排黑排灰模型審查後，再視情況進行人工審核。這樣既理姐減少(shǎo)人為主觀幹預的道德風險，又可(kě)通(tōng)過科技賦能學城減少(shǎo)人力成本，提高業(yè)務效率。人工核查的預警項目主要分兩類對個，一方面對單筆金額較高的項目進行核查，如(rú)對于新增河請擔保金額200萬元以上的項目，需根據人工核查确認後的業農議(yè)務風險情況安排實地走訪，重點确認是否存在銷售融資(zī)比偏高、納海熱稅銷售較低、非銀行機構融資(zī)偏多等情況；對于擔保金額500萬元（含）以上一能的項目，需審核員及辦事處負責人雙人現場走訪。另一方面對模型審核結果為冷靜預警的項目進行核查，如(rú)模型針對客戶經營信外近息、負面信息、外部評價等維度的評價結果為預警，反映送保客戶存在涉在木訴、股東頻繁變更、關(guān)聯企業(yè)有代家錢償曆史等情況，審核員需與銀行方進一步核實，評估業答腦(yè)務風險。

二、保中(zhōng)風險管理

為盡早發現業(yè)務風險苗頭，台州信保對批量業(yè)務形冷音成了“常規巡查、全面排查、專項檢查”層層遞進的三查機唱去制，及時采取風險化解措施，有效壓降緩釋風險。

（一）通(tōng)過季度常規巡查監測日常風險。台州信保形成了公司本部與10個會西(gè)區域辦事處的“1+10”服務體系，辦事處除了和秒負責項目審查工作，還是保後管理的責任部門，具體業(yè)務經辦人員為保後管理女說直接責任人。直接責任人對在保項目進行跟蹤管理，對發現的風險隐患及時報告并提出防子爸範和(hé)化解方案。除了常規的業(yè話刀)務自查，公司本部還會根據現階段業(yè)務風險狀說國況，每季度篩選部分區域辦事處作為抽檢對象，主要檢查煙照業(yè)務辦理的合規性以及業(yè)務當前風險狀況，下(xià)發問(wèn一路)題清單後，由辦事處核實反饋并出具《檢查意見書》，公司本部再對辦訊飛事處進行針對性的風險評價。作為日常管理手段，此舉旨在抽檢分析部分辦事處的業山作(yè)務風險情況，總結主要風險點并加以整改國訊，如(rú)是否存在不符合準入标準、放款利率超限、文裡未落實反擔保人、業(yè)務資(zī)料缺少(shǎo)體樹或瑕疵等問(wèn)題，從而進一步促進合規經營、有效管理，更好支撐業(yè)務說下穩定發展。

（二）通(tōng)過年度全面排查查漏補缺。台州信道那保每年還會對所有辦事處的在保項目進行全面風險排查，由公司本部确定排西舊查對象、内容等；獲取與檢查内容有關(guān)的資風冷(zī)料、數據和(hé)信息，如(rú)保後資(zī)料是否完整微她、是否符合準入标準、資(zī)金用途是否合規、檢查時是否出現了新的負面信息等；亮技而後再對以上信息進行綜合分析，針對發現的問(wèn)題及時采取整改冷會措施。例如(rú)，今年5月(yuè)開展照他的全面風險排查，對象是按比例抽查去年4月(yuè)起新增備案業(yè)務為兒中(zhōng)的在保業(yè)務，重點針對各辦事處近期區域内新增業朋睡(yè)務較多、代償率較高、重組上升明顯的産品、銀行、支行、客戶經理，以及資區近階段出險概率較高的行業(yè)，尤其是已經在一定對讀程度上暴露風險的預警、逾期和(hé)重組客戶等。台州信保将根據抽查結果确定讀匠具體的整改方案和(hé)措施。

（三）通(tōng)過不定期專項檢查專項整改。台州信保根據樂我後台數據分析、風險評估結果以及突發事件等，對鄉媽特定業(yè)務、特定事項或特定環節開展不刀北定期的專項檢查。如(rú)今年業(yè)務開展過程作河中(zhōng)發現了多頭授信出險概率較高的情況，台州信保立即從還體在保業(yè)務中(zhōng)選取了通(tōng訊風)過現有模型較難識别關(guān)聯關(guān)系的業(劇見yè)務，即同一主體對多筆業(yè)務提供反擔保，以及同一主體既為借款主體、工算又為反擔保人的情況。檢查結果反饋形成新的業(yè)務規則工訊，進一步就單個(gè)企業(yè)及關(guān)聯方請年最高擔保金額不得超過1000萬元進行管控，花子并在風控模型中(zhōng)增加相應标識提示關(guān)聯有有信息。

三、保後管理

保後管理是實現業(yè)務管理閉環的最終環聽雪節，需與保前管理手段相對應，互相補充。台州信保通(tōng)過宏觀監測和(h國煙é)微觀審核的有機結合，持續完善保後管理手段。

（一）分級分類管理銀行業(yè)務風險。一是上件按銀行及其産品管理。針對批量擔保業(yè)務占比超90%的現實情況，台州信保建了計立了對銀行進行分析評價及分類管理制度。風險身鐘管理部持續對合作銀行總行、支行、産品一定時期内的代償率、代美費償筆數等指标進行監測，按月(yuè)對其進行分層分類，設置紅黃兩檔預警，即總黃請行或分行在近6個(gè)月(yuè)、近12個(gè)湖能月(yuè)或單一産品近12個(gè)月(yuè)的代償率超鄉跳過一定的風險控制線時，則會觸發預警。此時，台州信保下(xià)發風險醫姐分類通(tōng)知書，對銀行、産品進行整體風錢鄉險排查并安排調研，根據調研情況采取停止新增業(yè)務辦理、調整單筆新你擔保額度、逐筆人工審查等三類策略進行及時調整，不斷提高風險監測能力和些看(hé)預警能力，實現早介入、早化解。二是對客戶經理進行精細化管理。台州信保建微商立了對銀行客戶經理的動(dòng)态“三管”機制，即準入管什讀理、不良行為警戒、退出管理，做到對經辦客戶經理系統、全面、深入、動(d愛術òng)态的社區化管理。若發現風險項目集中(zhōng)在特定客戶經理，則會調子離整該客戶經理所涉及的本人、分支行、産品下(xià)得我的所有業(yè)務，采用的也是前述三類策略進行管控，待情況好轉，再刀票解除風控措施；若持續未有好轉，則停止該客戶經理的新業(yè我唱)務辦理，依此形成風控閉環。

（二）嚴把代償審核環節關(guān)。批量擔保業(yè)文自務主要由銀行主導，因此嚴防銀行道德風險、操作風險尤為重要。台州信保在業(煙內yè)務後端設置了嚴格的代償審核規則，加大代償審核力度校麗，發揮代償審核的評價作用。一方面，在代償環節分析客戶出險的原因，業(術些yè)務辦理的合規性，對産品準入、業(yè)務辦理、銀行分類提供有效數據，如頻中(rú)前期惠農保業(yè)務，發現明顯風險特征後，進一步強化反擔保措施；是劇如(rú)發現存在風險轉嫁的，對申報銀行支行及客戶經理将進行标注，列線廠為重點管控對象。另一方面，在代償審核時，進一步擴展審核内容；如(rú用在)通(tōng)過外部網站(zhàn)等各類線索識别銀行風險轉嫁、騙保行為媽草。台州信保堅持對主觀刻意的風險轉嫁、騙保通子行為免責，以引導銀行報送正常業(yè)務，提高批量城家擔保業(yè)務質量。

（本文(wén)由國家融資(zī)擔保基金再擔保業(yè)務部拟稿）