編者按：深化銀擔合作，構建銀行與“國家融資(zī)擔保基他女金（以下(xià)簡稱融擔基金）-省級再擔保機構-轄内融資(z鐘技ī)擔保機構”三級架構共同分擔風險機制，是推玩黃動(dòng)政府性融資(zī)擔保行業(yè)健康話錯發展和(hé)功能作用發揮的重點和(hé)難點工作。融擔基金自設立以來東樹，積極推動(dòng)合作擔保機構和(hé)相關(guān)銀行認真貫徹落實熱作《國務院辦公廳關(guān)于有效發揮政府性融資(zī)擔能會保積極作用切實支持小微企業(yè)和(hé)“三農費銀”發展的指導意見》（國辦發〔2019〕6号）精神，積極探索銀擔合作可(k店他ě)持續發展模式，落實銀擔分險機制，取得積極成效，現摘錄美嗎部分案例，供學習參考。

頂層設計先行，完善配套政策，創新合作産品，科技河刀賦能等多管齊下(xià)，是各地政策性融資(zī)擔為謝保業(yè)務銀擔分險取得成效的共同特點。

一、完善制度保障，做好頂層設計，構建高效率還區合作體系

銀擔地位不對等現象仍然普遍，政府推動(dòng)銀擔深化合作不僅十分鐵讀必要，而且有效。

（一）江西省。

為貫徹落實國辦發〔2019〕6号文(wén)精神，江西省購湖政府及時出台《關(guān)于完善政府性融資(zī)擔保體系切子妹實支持小微企業(yè)和(hé)“三農”發展若幹措施的通(tōng)知》（和報贛府廳發〔2020〕10号），對完善銀擔合作機制提出五個(數關gè)方面具體要求：

一是明确銀擔合作原則。鼓勵銀行尤其是地方法人銀行積極參與全省融資(zī)擔保業(yè)務和雪分險，與江西省融資(zī)擔保集團有限責任公司（以下(們新xià)簡稱江西省擔保集團）在省級層面簽訂“總對總”合作協議，按照“全部準妹站入、差别授信，聚焦普惠、支小支農，風險分擔、誠實守信，優化流程、提高體答效率”的原則，擴大分支機構審批權，加強與政府性融資(zī)擔保、再擔知鐵保機構的業(yè)務合作，在準入門檻、授信額度、擔保放大倍數門土、利率水平、續貸條件等方面提供更多優惠，不得附帶以貸友店轉貸、存貸挂鈎、借貸搭售等條件。

二是明确風險分擔比例。明确“原則上銀行業(yè)金融機構承擔的風險責任比例不低于20%，省融資(zī兵街)擔保公司承擔的風險責任比例不低于國家融資(zī)擔保基金承擔的比例”，對訊事于貸款增長規模快、履行風險分擔責任情況好、小微企業(yè)和(hé)“動是三農”主體戶數占比大的銀行，省、市級政府性融資(zī)擔保機構可(kě)以提上海高自身承擔的風險責任比例或擴大合作貸款規模。

三是落實銀擔雙方責任。要求銀擔合作各方切實規範融資(zī)擔保業(yè)務經營行為。銀行無正當原因睡算不得單方面削減融資(zī)擔保的授信額度、增加融資(zī)擔保機構的義務或從會限制性條件、要求企業(yè)提前還款。同時要求各地将銀擔合作與風險分擔情況、銀微有行支小支農貸款情況納入金融機構支持地方經濟社會發展考核範圍。要求各級政府飛女性融資(zī)擔保機構按照“先代償、後分險”原則，落實代償北這和(hé)分險責任；銀行應對融資(zī)擔保機構代償後的追這民償活動(dòng)提供必要支持。

四是加強跟蹤評估。要求各級政府性融資(zī)擔保機構對合作銀行進少東行定期評估，重點關(guān)注其推薦擔保業(yè)話學務的數量和(hé)規模、擔保對象存活率、代償率以及貸低場款風險管理等情況，将評估結果與業(yè)務合作、資(zī)金存放規模挂鈎。

五是防止風險轉嫁。對于銀行主導開展的批量業(yè)務，要求各級政府性科車融資(zī)擔保機構将銀行批貸記錄中(zhōng)貸款主體的擔廠愛保申請作為要件嚴格審核，防止銀行将應由自身承擔的城報貸款風險轉由融資(zī)擔保再擔保機構承擔，避免占用有限的擔保資(zī)化東源。

江西省擔保集團要求各合作擔保機構對銀行不分畫刀險業(yè)務規模以2021年為基數隻減不增，在2025年前實現全部退高道出。

（二）湖北省。

《湖北省地方金融監督管理局 湖北省财政廳關(guān)于加快推進政府性河商融資(zī)擔保體系建設的意見》（鄂金發〔2019〕20号）對年愛推廣新型政銀擔合作模式和(hé)落實風險分擔責還上任做出具體要求：

一是推廣新型政銀擔合作模式。要求積極構建、推廣擔保機構、湖北省融資(zī年門)再擔保集團有限公司（以下(xià)簡稱湖北省再擔保集團）、銀行、擔保機秒商構所在地政府按照協議比例分擔擔保貸款風險的新農讀型政銀擔合作模式。明确轄内各市縣都要建立新型政銀擔合作模式，落自影實政銀擔各方風險分擔責任。要求市縣地方金融監管、财政等部門妹做積極争取地方黨委和(hé)政府支持，加強協調對接，愛玩為銀行提供便利化服務，推動(dòng)銀行進入新型政銀擔合作在照體系。

二是落實風險分擔責任。要求根據職責分工，細化準入和(hé)擔保代償條件，明确代償追的林償責任，強化擔保貸款風險識别與防控。要求男愛湖北省再擔保集團積極為符合條件的融資(z謝樂ī)擔保業(yè)務提供再擔保，并嚴格按照協議比例承擔代償風險，充森河分發揮增信分險作用。要求銀行嚴格落實風險責任比例不低于美弟20%的政策要求，積極開發新型政銀擔信貸産品，主動(d山火òng)融入、深度參與新型政銀擔合作機制。要求市縣政府率鐘他先執行合作協議，嚴格履行約定分險責任，在風險可(kě)控的前提下(x看錯ià)簡化風險代償專項資(zī)金使用流年河程。

（三）山西省。

根據省委省政府工作要求，省地方金融監管局、省财政廳出台了《關(guān)于制問印發<政府性融資(zī)擔保機構市做吧縣一體化運營改革操作工具箱>的通(tōng)知》（晉金監非銀〔2022〕不時10号），在全省推動(dòng)政府性融資(zī)擔保機構市縣一農費體化改革，并對完善銀擔分險機制做出具體要求：

一是嚴格合作準入管理。明确市級擔保機構對于合作銀行的選擇，應當綜合考量普惠小微在歌、“三農”貸款的業(yè)務規模、風險控制水平等因素，并對普惠小黑議微、“三農”貸款業(yè)務的合理合規性進行綜合研判。對普惠小微貸款不良率音少超過同期全省銀行平均水平1.5倍（含）以上的銀行、被銀監部門列為在厭高風險的銀行，不得納入合作銀行範圍。不接受銀擔風險分擔條件的銀行，不得為靜合作。要求市級擔保機構要從嚴審核有銀行貸資微款記錄的小微企業(yè)和(hé)“三農”主體的擔保申請，防止銀行将應由黃湖自身承擔的貸款風險轉由擔保機構承擔，避免占用有限的擔保資(zī)源也湖、增加小微企業(yè)和(hé)“三農”主體綜合融資(綠錯zī)成本。

二是明确風險分擔比例。要求各市級擔保機構按照“融擔基金-山西省融筆下資(zī)再擔保集團有限公司（以下(xià)簡稱山西省再擔保集團）-轄内融資說小(zī)擔保機構”三級擔保體系與銀行2:2:4:2的風險分擔合作模式開展舞動合作，對于貸款規模增長快、小微企業(yè這來)、個(gè)體工商(shāng)戶和(hé)“三農”主體戶數占比大街開的銀行業(yè)機構，按照山西省再擔保集團的統一業(yè)務規則，可(kě)動校适當提高自身風險責任比例或擴大合作貸款規模。

三是加強銀擔合作評價。要求各市金融辦将銀擔合作情況作為銀行支持地方經濟發展考了校核評價内容，同時協調人民銀行、銀保監分局駐地分支機構按照職責将銀擔合作作為監管計話評價等的重要内容，把各地銀行通(tōng)過市級政府性融資(zī)擔保船章機構開展的合作業(yè)務規模納入當地銀擔合作評些現價範圍。

二、搭建以銀擔分險為前提的新型銀擔關(gu她街ān)系，引導銀行落實分險責任

因政府性融資(zī)擔保體系發展不平衡，長期以來能照影響銀擔深入合作的不規範不合理因素仍然存在，銀擔分險區域分化比較明顯，但光信各合作機構仍然堅持不懈探索，從地方實際出發，破冰銀歌又擔分險機制。

（一）天津市。

天津市中(zhōng)小企業(yè)信用融資(zī)擔保中(工媽zhōng)心（以下(xià)簡稱天津市擔保中(zh現雨ōng)心）為充分發揮政府性融資(zī)擔保政策功能作用，多次與區那公域政府部門、園區管委會及合作銀行天津市級分行等機構舞科協商(shāng)，創新形成由融擔基金、天津市融資(zī大學)擔保發展基金、天津市擔保中(zhōng)心、合作銀行及區域專項費讀融資(zī)擔保基金等5方分險、具有天津特色金視的“22321”融資(zī)擔保風險分擔機制，使銀擔風險共擔機制進一步發揮作用雜開。為調動(dòng)合作銀行落地銀擔分險業(yè)務積極性，天津市擔舊門保中(zhōng)心定期從業(yè)務情況、風險控制、政策導向人吃、企業(yè)滿意度等多方面對合作銀行進行評估了紅，并根據不同的評估結果對合作銀行實施差異化管理，對落實銀擔二八分險機制日鐵效果較好的銀行，在擔保資(zī)金存放、擔保項目承接等環節給予一定讀愛傾斜，逐步建立激勵機制，鼓勵合作銀行加大銀擔二八分險業去費(yè)務的推進力度，并與合作銀行制定完善的風險分擔代償追償程序，保障銀擔來爸風險共擔機制有效運行。

（二）江西省。

江西省擔保集團積極與駐贛全國性銀行省級分行及地方法人銀行對接，從省級層面落老媽實體系合作框架協議，快速推進與建設銀行等22家銀行簽訂《車兵融資(zī)擔保體系合作框架協議》，協議中(zhōn姐輛g)明确合作銀行對其再擔保體系内擔保機構實行全部準入、銀擔二八分險錯科以及為小微、“三農”擔保貸款提供優惠費率，并提出新增業(yè)離在務不分險不合作的原則。随着銀擔合作政策推進讀在，體系理念逐步趨同，銀擔分險終成主流。

（三）廣東省。

廣東省各地市陸續設立專項資(zī)金用于政府性融資(zī)擔保機構木的的代償補償及保費補貼等。汕尾市借鑒台州模式，以完善政府性融資(zī)擔保體系為筆讀目标，成立汕尾市小微企業(yè)信用保證基金（以下(xià)簡稱汕尾信西嗎保基金）。主推兩種業(yè)務模式：一是“呢就見貸即保”，風險分擔比例為3:5:2，即汕尾信保基金承擔30%、粵财普惠金自開融（汕尾）融資(zī)擔保股份有限公司（弟南以下(xià)簡稱汕尾擔保）承擔50%，銀行承擔科商20%；二是見保即貸，風險分擔比例為4:5:動樂1，即汕尾信保基金承擔40%、汕尾擔保承擔50%，銀行承擔10%。截至習去2021年末，汕尾信保基金已與汕尾9家商(shāng)業(yè)銀行簽書黑訂合作協議，且均已實現業(yè)務落地。妹樹除汕尾以外，江門、清遠(yuǎn)、湛江、珠海等多個(gè)地市都形成了較為完唱山善的政銀擔風險共擔機制。

（四）山東省。

山東省投融資(zī)擔保集團有限公司（以下(xià)簡稱山雨小東省擔保集團）通(tōng)過有效把握前期接用能洽、期中(zhōng)溝通(tōng)和(hé)聽喝後期推進三個(gè)階段的關(guān)鍵節點，打通(tōng廠站)銀擔合作工作堵點和(hé)難點，與合作銀行達成事短“總對總”合作成果。山東省擔保集團與恒豐木理銀行聯合印發《關(guān)于推進與全省政府性融資(zī)擔保體系跳校開展新型銀擔合作的指導意見》（恒銀發〔2021〕441号），将合作業請北(yè)務中(zhōng)銀行和(hé)擔保機構2:8風險責任分擔落到實處分紙。

在工作推進中(zhōng)，山東省擔保集團首先從銀村章擔“總對總”業(yè)務合作對接、産品研發、數字鐵聽化轉型戰略規劃入手，初步達成合作意向；再一熱從兩家機構同為省财政廳管理的金融企業(yè)等合作暗身便利優勢挖掘深入合作内容，最後兩家聯合發文(wén)引呢呢導“體系對體系”合作，開展聯合培訓、加快推進數字化平台建設、推進體系成員集對玩體授信工作、整合雙方資(zī)源争取進一步政策支持、建立溝通技機(tōng)聯絡機制等。

三、做好産品創新，狠抓業(yè)務落地，推動(dòng)構什喝建符合當地産業(yè)内生特點的産品生态圈

産品創新應用是推動(dòng)銀擔合作的直接支撐。部分很間合作機構通(tōng)過打造核心業(yè)務模式現他、優化銀擔分險比例方式等，推動(dòng)差異化銀擔合作玩白産品上線，逐步構建符合當地經濟發展内生特點的産品生态圈，有效推動(dòn那紅g)銀擔合作深入。

（一）江西省。

2020年江西省擔保集團對财政廳采取“風險補償資(z黃看ī)金池”方式與銀行直接開展合作試點的“财園信貸裡外通(tōng)”貸款品種按照融資(zī)擔保業(yè)務規則進行規範，按照省花玩财政廳出台《财園信貸通(tōng)貸款納入融資(zī)擔保體系業看操作細則》（贛财建〔2020〕6号）要求，“融擔基時玩金-省級再擔保機構-市級擔保機構-地方政農火府-銀行”分别按照融資(zī)金額的20%分擔風險，形成江店到西省政府性融資(zī)擔保體系與銀行合作的重要産品你些。同時針對小微企業(yè)主和(hé)個(機廠gè)體工商(shāng)戶，又推出“線上财拿姐園信貸通(tōng)”升級産品，推動(dòng)轄内銀友呢擔分險落地取得實質成效。 

 

（二）廣東省。

廣東粵财融資(zī)擔保集團有限公司為增加轄内政府性融資(zī)擔舞風保的有效供給，積極研發批量擔保産品，按照“先擴大銀擔合作分木間險業(yè)務規模，再逐步提升分險比例”的思路(lù)，在雨月半年内完成了多款産品研發和(hé)落地，靈活設置銀擔分險比例。子照目前已與工商(shāng)銀行等8家銀行落地了銀擔分險責任，銀行分擔風險比例在白師20%-60%之間。

四、緊跟政策風向，推動(dòng)銀擔“總對總”從中批量擔保業(yè)務落地，提升擔保服務能力務錢

自融擔基金2020年6月(yuè)推出銀擔“得說總對總”批量擔保業(yè)務後，各地積極響應，推動(dòng)産品落地，下可還創新推出地方版産品，取得了較好成效。

（一）江西省。

江西省擔保集團積極響應融擔基金銀擔“總對總”會鐘模式，與建設銀行等11家銀行業(yè)金融機構及省睡現内11家地市級擔保機構簽訂銀擔“總對總”批量擔保協議，快速搭建批量擔保合作作時圈。其中(zhōng)與建設銀行江西省分行創新推飛師出“善擔貸”和(hé)“贛農振興貸”等合作産呢見品，實現銀擔“總對總”批量擔保業(yè)務線上化。同時，積極開拓地方版“總有秒對總”批量擔保合作，先後推出“九融貸”、“融易貸”輛電、“饒融貸”、“虔融貸”、“銀擔經營快貸”和(hé)“線上财園亮為信貸通(tōng)”等“總對總”産品，有效拓展了政府性融資(zī)擔保我雨服務面。

重慶市小微企業(yè)融資(zī)擔保有限公司技拍（以下(xià)簡稱重慶小微擔）在加強與國有大行、全國性股份制銀行業(y地這è)務合作的同時，積極擴大與地方法人銀行合作，不斷下(xi睡鐘à)沉客戶群體，已與重慶農商(shāng)行等多家銀行建立了合作關(街要guān)系并實現業(yè)務落地。重慶小微擔參考融擔基金銀擔“總對總”批量物輛擔保模式，結合地方實際，先後推出“批量保”、“知産保”、“鄉(xiāng文電)村(cūn)振興保”、“加成保”、“創業(yè)保件下”等地方版“總對總”批量擔保業(yè)務，實現了轄區政府花話性融資(zī)擔保服務供給側升級。

（三）天津市。

天津市擔保中(zhōng)心基于合作銀行對其業了醫(yè)務風險防控能力及發掘優質企業(yè)能力的認可(kě)，推動(美站dòng)銀擔分險阻力小，2020年抓住“總北懂對總”批量擔保模式推出這一時機，将銀擔分險機制植入到各類批量化擔保購筆業(yè)務中(zhōng)。

五、充分運用金融科技賦能，助力銀擔合作跨資書台階發展

信息不對稱是制約小微企業(yè)貸款可(kě)獲得性的懂業重要堵點，也是提升政策性融資(zī)擔保供給能力着力解決的重點問就愛(wèn)題。

（一）重慶市。

重慶小微擔聯合重慶銀行創新推出純線上信用擔保批量化産品“知産保”，銀行通(從錢tōng)過銀擔系統直連向重慶小微擔推送已通(tōng)過行内風控紅兵模型等信審條件的企業(yè)，重慶小微擔将這些企業(yè)的著作權、門習專利權等無形資(zī)産運用到線上風控評分模型中(zhōng)，以稅務、社電笑保、負債等信息為因子(zǐ)對客戶進行精确畫像，對些了滿足模型條件的企業(yè)，通(tōng吃身)過線上直接推送電子(zǐ)擔保函，并設置3%的軟熔斷警戒線控制總體代償風制聽險。自正式運營以來，業(yè)務提質上量快，有效滿足了通靜“缺資(zī)産、缺信用”的科技型企業(yè)的融資(zī)需求，代償率穩麗數定在較低水平。

（二）浙江省。

浙江省擔保集團有限公司（以下(xià)簡美樂稱浙江省擔保集團）積極探索政府性擔保行業(yè)大數據光近應用場景，着力推進行業(yè)數字化轉型。浙江機通省擔保集團通(tōng)過省政務資(zī)源花資網、浙江銀保監金融綜合服務平台（以下(xià)簡稱金綜平台為厭）數據橋接，與合作銀行間接實現銀擔數據交換，并厭來選擇稠州銀行作為試點，聯通(tōng)銀擔雙方外用業(yè)務系統，實現銀擔業(yè)務數據、審批資(zī)料和(hé文銀)保函線上即時交互，線上完成所有合作業(yè)務審批流程。通(tōn湖木g)過金綜平台，銀行和(hé)擔保機構可(kě)即時完成合作業(哥放yè)務備案、審核、出具電子(zǐ)擔保函等手舊刀續，擔保借款最快當天即可(kě)到達服務對象賬戶，真線時正使得地方版銀擔“總對總”批量業(yè)務模式生根分那開花(huā)。