【編者按】為了更好服務小微企業(yè)、“三農”等和姐普惠領域，增強政策性功能作用，一大批一線政府性融資(zī)擔保機構主動(站分dòng)适應環境變化要求，積極探索新的服務模水著式和(hé)風控方式，促進政策性業(yè)務健康明西、可(kě)持續發展。本次介紹中(zhōng)原計吧再擔保集團安陽融資(zī)擔保有限公司研發的批量擔保業(yè)務，老自供各合作機構借鑒。

一、機構簡介

中(zhōng)原再擔保集團安陽融資(zī)擔保有限公司（快下下(xià)稱中(zhōng)原安陽擔保吧舞）成立于2020年11月(yuè)，由中(zhōng)原再擔保集團股份有限煙書公司（下(xià)稱集團公司）和(hé)安陽市政府共同出資(zī)設房藍立，注冊資(zī)本5億元。中(zhōng)原安陽擔保主要為安陽地區小微東女、“三農”等普惠領域市場提供融資(zī)擔保服務，煙嗎優化、創新擔保模式，相繼開發了“辣椒貸”“民宿貸”“惠農e貸”都錢等批量擔保産品。自2021年3月(yuè)首筆業(y信鄉è)務落地至2022年底，累計完成擔保業(yè)務達12億元，為當地麗子經濟發展做出了積極貢獻。

二、産品設計理念

中(zhōng)原安陽擔保重視産品設計及風控理念，注重業(yè)務模式在類似場看間景下(xià)可(kě)複制、可(kě)持續，形成規數跳模化效應。

一是探索符合自身發展的業(yè)務模式，從傳統擔保業(yè)務的“一飛對對一”/“點到點”升級為批量業(yè)務的“點到線”/“點到面”,有效實現了自白擔保服務的規模化。

二是充分依托合作銀行風控、科技及網點覆蓋優勢，由單戶擔保轉向批量擔保，由大額集中請師(zhōng)轉向小額分散，由全額兜底轉向比例分黑美險，由抵質押擔保轉向信用擔保。

三是堅持全流程風控理念，從産品研發到保前、保中(zhōng)、保後環節，科學內新設計風控，優化業(yè)務流程，提升客戶體驗。

三、産品過程管理（以“辣椒貸”産品為例）他區

内黃縣是“中(zhōng)國尖椒之鄉(xiāng車暗)”之稱，尖椒産業(yè)是當地重要支柱産業(yè)。雜厭尖椒種植面積約40萬畝，縣内從事辣椒生産相關(gu能麗ān)的市場主體共800餘家，從業(yè)人員達數十萬人。當地尖椒産業河門(yè)下(xià)遊客戶群體較為穩定，産業(yè)鍊較為完整，大部喝大分從業(yè)主體未發生逾期、欠息等不良記錄，整體質量良水兒好。

中(zhōng)原安陽擔保通(tōng)過分析此類客戶貸款數據，經過調研一街、論證後，與農行共同開發“辣椒貸”産品。單戶貸款額度最高不超過10器區0萬元，期限不超過12 個(gè)月(yuè)，授信期内一次授物嗎信，循環使用。與傳統直保相比，此産品具有“小額分散”、“見貸即保”、“純信友物用”等特點。目前，首批“辣椒貸”客戶擔保貸款2000萬元，已睡山全部按時還款。

“辣椒貸”等批量業(yè)務，由于覆蓋面廣、潛在風險大、客戶經營材料不完善等，子老傳統的盡職調查手段可(kě)能“失靈”，難以應對批物姐量化産品風險。“見貸即保”，并不意味保而不查、保而不看，擔保機構更應優化風控手服頻段，創新風控方式，自主管控風險。中(zhōng)原安陽擔保結合業(yè)務實際坐樹，通(tōng)過保前、保中(zhōng)、保後及歸檔等環節對該類到這産品進行風險管理。

一是保前環節把好“準入關(guān)”。中(zhō明聽ng)原安陽擔保的獲客群體，由合作銀行進行推薦。授信方面，針對我亮線上客戶，銀行根據大數據匹配貸款額度；針對線下(xià)客戶，銀行參與現場調查們村，根據盡調結果進行授信貸款。保前盡調方面，中(zhōng)原安陽擔保空女對銀行推送的目标客戶再次篩選，對額度較大的客戶，進行現場走訪，西校從銀行、客戶、周邊相關(guān)人員等多方了解信息音大，分析客戶經營情況、貸款用途及合理性，确定是否予以擔保河輛。

二是保中(zhōng)環節把好“審核關(guān)懂文”。中(zhōng)原安陽擔保在接受客戶材料至擔保放款的熱西保中(zhōng)環節，嚴格開展保中(zhōng)審查。核對近服資(zī)料完整性、合規性，對“辣椒貸”等非現場調劇說查客戶進行電話聯系，核實其姓名、身份證号、貸款金額、期限等關(guān)用著鍵信息，核查信用懲戒信息等，并與銀行提供的信息進行交叉驗證。

三是保後環節把好“監測關(guān)”。中(zhōng)原安陽擔保采好算用日常保後與專項保後相結合的方式，開展放款後的業(yè)務監管。日常保後主要視書是對在保客戶按比例、按産品、按區域進行抽查，以現場檢查為主，對行業(yè)關分類客戶、區域類客戶做出研判。

專項保後主要針對銀行預警客戶、監管中(zhōng)關(guān吧匠)注類客戶及貸款到期前客戶進行檢查。對此類客紙藍戶通(tōng)過電話調查問(wèn)卷形式，初步掌握有畫客戶還款意願及還款資(zī)金準備情況，項目經理根據客戶反饋情況進行分析判斷，音路将重點關(guān)注客戶名單發送業(yè)務主辦上站行，由銀行排查客戶情況，并進行反饋。對于經排查仍存在問(wèn)題的客戶小船，中(zhōng)原安陽擔保開展現場調查，幫助客戶規劃還款資(zī)金安排，身線提前做好預案，降低集中(zhōng)代償風煙城險。

四是全過程把好“檔案關(guān)”。中(zhōng)線兒原安陽擔保高度重視與銀行機構等的資(zī)料收集、對賬、傳遞身見等工作，确保檔案完整歸檔、查閱方便、保密嚴格。按照“真實、完整、下不準确”的歸檔要求，對委保合同、保證合同、基礎資(zī)料等文(wé一一n)本做到規範化簽訂、标準化管理。以業(yè)務檔案的高标準來紅年提升保前、保中(zhōng)、保後的參與是國度，加強業(yè)務辦理的可(kě)追溯性。通(tō在農ng)過規範檔案管理，促進擔保業(yè)務質量提升。

四、啟示

一是體現當地産業(yè)特色。中(zhōng)原場東安陽擔保立足區域産業(yè)特色，由符合各縣産業(yè)服拿的“一縣一品”，向增速提效的“一品多縣”轉化。在“辣椒貸”業(yè)務成紅作功落地後，“民宿貸”産品再落一子(zǐ)，并在融算業合前兩項産品的基礎上，進一步提升單品授信規模，擴大校可客戶支持範圍，對安陽市全域範圍内的市場主體提供擔保力度更大車章的“惠農 e貸”服務。

二是細化風險管理措施。中(zhōng)原安陽擔保在批量業(yè)務辦理照書中(zhōng)，創新批量項目管理，嚴格審查“錯相農戶”身份，确保備案項目主體符合國家政策及融擔基金備案要求。如(rú山快)在對“種植戶”（無營業(yè)執照）審視市查時，要求借款主體提供土(tǔ)地承包合同或土(tǔ)跳時地确權證，同時還需當地村(cūn)委會出具長期居住證明、分信經營性證明等材料，對借款主體及用途進行佐證。筆者認為，借年兒用政策性農業(yè)保險機構等第三方面大數據也不失為一條議視有效路(lù)徑。風控的有效設計與執行，有利于降低風險不說黑确定性，也有利于提升從業(yè)者的專業(y要低è)素養。

（本文(wén)由中(zhōng)原再擔保集團供稿，再木朋擔保業(yè)務部楊琦重新編寫）